Для многих миллионов людей пособия по социальному обеспечению будут единственным источником дохода после того, как они перестанут работать. И с неумолимым снижением частных пенсий с установленными выплатами в Америке, гарантированный доход социального обеспечения станет только более важным в будущем.
«Социальное обеспечение стало ключевым фактором выхода американцев на пенсию», - сказала Алисия Х. Маннелл, директор Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.
ПодробнееTime утверждает, что максимально увеличивает пособия по социальному обеспечению
«Это источник дохода с поправкой на инфляцию, который будет продолжаться до тех пор, пока вы живете», - сказала она. «Вы хотите получить как можно больше от этого дохода».
Но для слишком многих американцев, выходящих на пенсию, рефлекторной реакцией является подача заявления на пособие в 62 года, как только они имеют на это право. Это решение может стоить им сотни тысяч долларов до выхода на пенсию.
«Самое важное финансовое решение, которое 99 процентов американцев примут в связи с выходом на пенсию, - это то, как претендовать на получение пособия по социальному обеспечению», - сказал Уильям Мейер, основатель и управляющий директор Social Security Solutions.
Его фирма использует программное обеспечение, чтобы помочь людям оценить потенциальные стратегии подачи заявок на их льготы.
ПодробнееВыбор между вариантами IRA
Самый простой способ получить наибольшую отдачу от затраченных средств - это подождать, чтобы получить льготы.
Администрация социального обеспечения увеличивает выплаты пособий на 8 процентов за каждый год, когда человек откладывает подачу заявления после достижения полного пенсионного возраста в 66 лет.
Подождите до 70 лет, когда подача документов станет обязательной, и каждый месяц чек будет увеличиваться примерно на 32 процента. Социальное обеспечение корректируется с учетом инфляции.
Например, незамужняя женщина, которая будет получать ежемесячное пособие в размере 2 000 долларов США при достижении полного пенсионного возраста, вместо этого получит около 2 640 долларов США, если она подождет до 70 лет, чтобы подать заявку на получение пособия. И наоборот, если бы она воспользовалась своим пособием, когда впервые получила право на получение пособия, в 62 года, она получила бы примерно на 25 процентов меньше своего полного пенсионного пособия, или 1 515 долларов..
ПодробнееВремя для ежегодной проверки рисков
Если бы она дожила до 80 лет, отсрочка подачи заявки на социальное обеспечение могла бы увеличить ее общий доход во время выхода на пенсию на шестизначную цифру.
Точка безубыточности, когда стратегия выжидания превосходит преимущество раннего получения пособий, обычно составляет около 10 лет, утверждают финансовые консультанты.
«Меня не волнует, какое уравнение вы используете; вы не можете превзойти норму прибыли при отсрочке выплаты пособий по социальному обеспечению», - сказал Мейер. «Это убийственная сделка».
Решения становятся более сложными для супружеских пар из-за соображений супружеских пособий и пособий в связи с потерей кормильца.
ПодробнееМаксимальный бонус на всю жизнь
Супруги со стажем бенефициара не менее 10 лет имеют право на 50 процентов пособия супруга. Оставшиеся в живых супруги бенефициаров получают полное пособие.
«Стратегии пар, как правило, сводятся к максимизации пособий высокооплачиваемого работника, потому что он живет после смерти первого супруга», - сказал Джим Бланкеншип, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который является основателем и руководителем Blankenship Financial. Планирование.
Популярная стратегия для супружеских пар заключается в том, что работник с более высокой заработной платой подает заявление на пособие, а затем приостанавливает подачу заявления, позволяя его или ее супругу претендовать на супружеское пособие.
В то же время пособия супруга с более высоким доходом могут продолжать расти на 8 процентов ежегодно до достижения 70-летнего возраста. В этот момент другой супруг может либо продолжать получать супружеское пособие на основании досрочной подачи заявления, либо требовать свои собственные пособия. если они больше.
ПодробнееСоветники подавляют опасения 2015 года
Если один из супругов ранее был женат более 10 лет, существует также возможность требовать выплаты, полученные от этого бенефициара, если они больше.
Существуют также ограниченные возможности отмены решений по заявлениям на социальное обеспечение, если семейные, медицинские и финансовые обстоятельства изменятся.
«Существует так много переменных, которые нужно учитывать, особенно если между супругами большая разница в возрасте», - сказал Бланкеншип. «Оптимальные стратегии могут меняться со временем».
Почти во всех ситуациях имеет смысл отложить подачу заявления на социальное обеспечение, вплоть до использования счета плана 401 (k) или других сбережений, чтобы прокормить себя, до подачи заявления на получение пособия позже, сказал Бланкеншип.
Подробнее7 шагов к пенсионному планированию
Не все консультанты склонны рекомендовать использовать сбережения, на которых они делают свои гонорары, но обычно это гораздо лучшая стратегия.
"Мы рекомендуем то, что экономически наиболее целесообразно для клиента", - сказал Бланкеншип.
Возможно, нет ничего плохого в том, чтобы подать заявку на пособие раньше.
Лицо, которое не может работать и/или имеет слабое здоровье, может не иметь альтернативы. Если у человека есть семейная история ранней смерти, он может захотеть получить пособие как можно раньше.
ПодробнееЗадайте эти вопросы своему консультанту
Суть в понимании финансовых последствий различных стратегий.
Бесплатные аналитические инструменты, предлагаемые такими организациями, как AARP и такими компаниями, как T. Rowe Price, являются хорошей отправной точкой.
Фирма Мейера предлагает клиентам отчет, основанный на основных личных данных, за 20 долларов, в то время как 50 долларов дают доступ к интерактивному инструменту для моделирования различных предположений, а 125 долларов предоставляют кого-то, кто может поговорить об этом по телефону.
«Пока люди принимают обоснованные решения, не бывает неправильных ответов», - сказал Марк Кортаццо, сертифицированный специалист по финансовому планированию и старший партнер консалтинговой фирмы MACRO Consulting Group.
«Социальное обеспечение - это одна из вещей, которую вы можете контролировать, и вы должны хорошо ее контролировать», - сказал он. «Финансовые последствия этого огромны для продолжительности жизни человека».