«Папа, я хочу эти машинки Hot Wheels. Ты принесешь их мне? У тебя есть деньги.»
Несколько месяцев назад мы с Кейт заметили, что наш маленький сын Гас начал понимать, что вещи не бесплатны. Он понял, что деньги нужны, чтобы покупать еду, одежду и даже Hot Wheels. Когда Гас начал просить нас покупать ему игрушки, когда мы ходили по магазинам, мы решили, что пришло время начать платить ему пособие.
Тем не менее, у меня было много вопросов: должно ли его пособие быть привязано к выполнению работы по дому? Сколько мы должны ему дать? Должны ли мы заставить его положить свои деньги на реальный банковский счет? Выдача пособий - один из первых и лучших способов научить детей управлять своими деньгами, и мне очень хотелось внедрить метод, который научит их правильному составлению бюджета и финансовым принципам.
Чтобы найти ответы на свои вопросы и найти лучшие практики, я провел много исследований. Ниже я делюсь тем, что я узнал для вас, других отцов, которые хотят воспитать опытных управляющих деньгами.
Большие дебаты: стоит ли привязывать пособие к домашним обязанностям или нет?
Большие дебаты, которые вы видите в блогах о финансах и воспитании детей, заключаются в том, следует ли вам привязывать пособие к домашним обязанностям; то есть должен ли ваш ребенок зарабатывать себе на пособие, выполняя определенные домашние дела?
Ваш неожиданный ответ, скорее всего, будет «Конечно!» Но на самом деле это удивительно сложный вопрос, потому что у каждой стороны есть свои плюсы и минусы:
Дело об увязке пособий с домашними делами
Большинство родителей считают, что пособие должно быть связано с домашними делами. Фактически, опрос, проведенный Т. Роу Прайсом, показал, что 86% родителей считают, что детям следует платить только в том случае, если они помогают по дому. Определенно имеет смысл привязывать пособие к домашним обязанностям, потому что это учит детей тому, как работают деньги в реальном мире: если вы хотите, чтобы вам платили, вы должны работать.
Родители в лагере пособий по дому утверждают, что если вы просто дадите ребенку деньги, он станет избалованным и имеющим право. Если вы хотите научить своих детей твердой трудовой этике, то, по мнению авторов, вам нужно показать им, что награды получают только те, кто их заслужил.
Дело о предоставлении пособий, не зависящих от работы по дому
Родители и финансовые эксперты из лагеря безоговорочных пособий утверждают, что основным направлением пособий должна быть не работа, а скорее обучение детей тому, как управлять деньгами и откладывать деньги для долгосрочных целей. Когда родители связывают пособие с домашними делами, они часто просто сосредотачиваются на том, чтобы дети выполняли свои задачи, вместо того, чтобы распоряжаться деньгами, которые они получают взамен.
Эта сторона также утверждает, что, привязывая пособие к работе по дому, вы учите детей, что вам нужно вносить вклад в семью только в том случае, если вы получаете деньги взамен. Маме и папе не платят за работу по дому, так зачем детям?
Таким образом, в этом лагере считают, что, привязывая пособие к работе по дому, вы на самом деле мешаете детям развивать здоровую трудовую этику, а не прививаете ее. Вместо того, чтобы учить детей усердно работать и хорошо работать ради того, чтобы усердно работать и делать хорошую работу, вы учите их, что нужно прилагать усилия только в том случае, если на кону стоят деньги.
Более того, выплата пособий на работу по дому может даже создать у ваших детей извращенный стимул не выполнять работу по дому. Ваши дети могут решить, что стоит пропустить несколько недель, чтобы не выносить мусор, не убирать со стола после ужина или не убираться в своей комнате. Что же тогда делать, чтобы заставить их делать работу по дому?
Компромисс между двумя лагерями
Я, конечно, хочу, чтобы мои дети узнали, что в реальном мире деньги можно заработать, обменивая на них свою работу. В то же время я хочу сосредоточить внимание на управлении деньгами и обучении тому, как откладывать деньги для долгосрочных целей. Я также хочу научить своих детей, что есть определенные работы, которые нужно выполнять просто потому, что ты член семьи.
К счастью, есть несколько способов найти компромисс между двумя вышеперечисленными философиями. Один из способов - разделить дела по дому на две группы: «Гражданин по дому» и «Оплата за работу». Гражданин Домашние дела - это те, которые необходимо выполнять просто потому, что вы живете в доме. Пособие к ним не привязано. Если ваши дети не справляются с этой работой по дому, вы можете наказать их в соответствии с их возрастом, например отправить их на тайм-аут или лишить их времени перед экраном. С другой стороны, оплата труда по дому - это работа, которую дети должны выполнять, чтобы заработать пособие. Если они этого не сделают, они не получат своих денег.
Этот компромисс помогает избежать проблемы, когда дети отказываются от пособия, чтобы избежать определенных дел по дому, но при этом развивает связь между работой и деньгами.
Еще одно компромиссное решение, описанное в книге «Противоположность испорченности», - это выплата детям базового пособия, которое они получают несмотря ни на что - своего рода стипендия на проживание. Малыш должен выполнять основные домашние дела бесплатно, как мама и папа, но вы заплатите Джуниору дополнительные деньги, если он обнаружит проблему по дому и решит ее. Поэтому, если ваш ребенок заметит, что машина грязная, и предложит ее почистить, вы можете договориться о цене, и ему заплатят за эту работу. Лично меня этот компромисс привлекает, потому что мне нравится, как он поощряет у детей предпринимательское мышление.
Сейчас мы с Кейт платим Гасу пособие, которое не привязано к конкретным обязанностям. У него есть вещи, с которыми он должен помогать по дому - например, разгружать посудомоечную машину и поддерживать чистоту в своей комнате и игровой комнате - просто потому, что он член нашей семьи. Наша главная цель в рамках пособия - научить Гаса управлять деньгами и терпению, откладывая деньги на долгосрочные цели. Когда он подрастет и сможет выполнять больше задач, мы добавим ему более серьезные дела, связанные с деньгами.
Сделайте своего ребенка денежным гением - слушайте мой подкаст с Бет Коблинер
Когда следует начинать платить детям пособие?
Если ваш ребенок знает, как заниматься элементарной математикой, и начинает задавать вопросы о том, сколько стоят вещи, то, скорее всего, он готов к получению пособия.
Когда эти знания и навыки появятся «онлайн», у каждого ребенка будет разное. Гасу всего четыре года, но он всегда был не по годам развитым и уже умеет читать, считать деньги и решать двузначные математические задачи, поэтому мы чувствовали, что он готов.
Проявите проницательность, чтобы определить, сможет ли ваш ребенок получить пособие. Имейте в виду, что им не обязательно сразу же быть умелыми управляющими деньгами; поначалу они, вероятно, будут взволнованы и захотят немедленно потратить свою еженедельную сумму. Обучение отложенному удовлетворению потребует времени и экспериментов с их стороны относительно того, как работают сбережения и траты. Это все часть процесса обучения.
Какую сумму пособия вы должны платить?
После того, как вы решили начать выплачивать ребенку пособие, вам нужно будет решить, сколько зелени выдавать. Если ваша главная цель пособия - научить детей ценить терпение и отложенное вознаграждение, то вы не хотите давать им столько денег, чтобы они могли купить практически все, что захотят, как только им заплатят. Вы хотите, чтобы им приходилось экономить и экономить время, чтобы получить то, что они хотят.
Распространенная рекомендация, которую я слышал от финансовых экспертов, - платить 1 доллар в неделю за каждый год жизни. Мы делаем эту ставку с Гасом, поэтому он получает 4 доллара в неделю. Когда ваши дети подрастут и пойдут в среднюю школу, им может потребоваться больше денег, если они будут платить за одежду и обеды.
Помогаем детям распоряжаться своими деньгами: три баночки
Как мы уже упоминали в этом посте, основная цель пособий - научить детей управлять деньгами. Поэтому, когда вы начинаете выплачивать пособие, вы не просто даете им денежный карт-бланш. Вам необходимо установить некоторые правила и рекомендации относительно расходов и сбережений.
Отличный способ сделать это с детьми младшего возраста - установить систему «Три баночки». Сходите в магазин и купите три большие каменные банки. С помощью маркера напишите одну банку «Потратить», другую - «Сохранить», а третью - «Отдать».
В тот день, когда вы решите начать выплачивать пособие, принесите банки на семейное собрание и объясните ребенку, что он начнет получать пособие. Но затем объясните, что к деньгам прилагаются некоторые условные указания. Прежде чем она сможет потратить свои деньги, ей приходится откладывать часть денег на сбережения, а часть на раздачу - никогда не рано начинать учить детей благотворительности.
Сколько им нужно откладывать и откладывать для пожертвований, зависит от семьи. Вы могли бы рассчитать проценты, но маленькому ребенку это довольно сложно понять. Что касается Гаса, мы сказали ему, что ему нужно отложить как минимум $.25 долларов в его банке для пожертвований и 0,75 доллара в его сбережениях. Это примерно 7% на пожертвования и 20% на сбережения.
Остальные деньги он может потратить на все, что захочет (в пределах разумного). Если он хочет что-то, что стоит больше, чем оставшиеся у него 3 доллара, ему придется копить, пока у него не будет достаточно денег для этого.
Было интересно наблюдать, как Гас борется с краткосрочными и долгосрочными желаниями. Гас любит жевательную резинку и мятные конфеты, поэтому он часто тратит на них свои деньги. Всякий раз, когда он хочет пачку жевательной резинки стоимостью 2 доллара, я нахожу время, чтобы показать ему ценник и провести с ним математические расчеты, чтобы он полностью понял, что до следующей недели у него останется только 1 доллар на расходы. Если он говорил о наборе Lego, который ему нужен, я напомню ему, что у него не будет достаточно денег, чтобы купить его, если он купит жевательную резинку сейчас. Вы можете видеть, как в его голове крутятся шестеренки, пока он пытается понять, хочет ли он жвачку прямо сейчас или ему лучше сэкономить и купить Лего позже. Иногда ему удается отложить удовлетворение, но обычно он сдается и покупает пачку жевательной резинки; его способность откладывать удовлетворение все еще находится в зачаточном состоянии, но, будем надеяться, со временем она будет развиваться по мере того, как он будет все тверже и тверже понимать, как устроен мир.
Когда Гас начинает ныть о том, что ему все еще нужен этот набор Lego, мы с Кейт напоминаем ему, что в следующий раз ему придется не покупать жевательную резинку и отложить больше денег. Жизнь четырехлетнего ребенка из пригорода тяжела.
Когда дети маленькие, копилку следует использовать для краткосрочных целей. Четырехлетний ребенок, вероятно, не поймет и не оценит идею накопления денег на пенсию. Год кажется десятилетием; семьдесят лет, наверное, кажутся вечностью. Итак, сейчас копилка Гаса предназначена для того, чтобы откладывать деньги на игрушки, которые, возможно, ему понадобятся, стоимостью более 3 долларов. Обычно проходит несколько недель, прежде чем у него будет достаточно вещей, которые он хочет, поэтому он усвоит, как важно ставить цели и проявлять терпение.
Когда ваши дети подрастут, вы можете подумать о том, чтобы добавить к ним долгосрочные цели сбережений, такие как образование в колледже и даже выход на пенсию. Вы даже можете создать более сложную систему сбережений. У некоторых родителей есть система сопоставления, аналогичная тому, что некоторые компании делают с формами 401 (K), в которой они сопоставляют, сколько их дети откладывают, до определенной суммы. Это может быть отличным способом побудить детей старшего возраста откладывать деньги на важные долгосрочные цели.
Банка для пожертвований призвана помочь вашим детям понять ценность и радость отдачи денег отдельным людям и группам, которые в них нуждаются. Куда детям отдать деньги? Ну, если вы принадлежите к церкви, они могут положить это в корзину для пожертвований. Или вы можете попросить вашего ребенка выбрать благотворительную организацию, которой он хочет пожертвовать свои деньги, и поставить перед ним цель сбережений. Как только он получит указанную сумму, вы сможете выписать чек или сделать пожертвование от его имени онлайн с помощью своей дебетовой или кредитной карты.
Следует ли вам пользоваться банком?
Финансовые эксперты в целом согласны с тем, что, когда дети маленькие, лучше, чтобы им платили наличными и чтобы они хранили свои деньги в физическом контейнере, который они могут видеть. Помещение денег в банк делает их слишком неземными для крошечных мозгов, которые все еще работают над пониманием абстракций. Им гораздо легче понять банку, полную наличных, чем цифровой номер на каком-нибудь банковском счете. Итак, примерно до десяти или одиннадцати лет храните деньги вашего ребенка в банках, но поговорите с ним о том, как мама и папа хранят свои деньги в банке. Одна из моих еженедельных привычек с Гасом - брать его с собой в банк, чтобы внести на счет деловые чеки. Каждый раз, когда мы идем, я говорю с ним о том, почему мама и папа хранят свои деньги в банке и что однажды он тоже сможет делать то же самое. Он думает, что это очень круто.
Когда детям исполнится двенадцать (или если они попросят раньше по собственному желанию), откройте этот сберегательный или текущий счет. Оттуда вы сможете стать более взрослыми в том, как вы распределяете пособие. Например, вы можете перевести пособие своих детей на их текущий счет, что-то вроде прямого депозита. Оттуда им предстоит перекачивать деньги на соответствующие расходы, экономить или отдавать счета. Существуют также приложения, которые вы можете использовать для управления пособием вашего ребенка. FamZoo позволяет вам поручить работу своим детям. Когда они завершают свою работу по дому, они накапливают онлайн-баланс, который можно использовать для совершения онлайн-покупок или перевести на текущий счет.
Будьте последовательными
Главное в разрешении, как и во всем, что касается ваших детей, - это последовательность. Если вы собираетесь платить пособие, обязательно делайте это каждую неделю. Если ваш ребенок хочет чего-то, что не является основной жизненной необходимостью, заставьте его использовать свои карманные деньги. Если вы хотя бы раз отклонитесь от этого требования, ваши дети начнут понимать, что правила мамы и папы податливы, и что, если они будут ныть достаточно часто, вы дадите им то, что они не могут себе позволить.
Пособие - это основополагающий инструмент для обучения ваших детей управлению деньгами, а также отложенному вознаграждению и терпению. Когда они подрастут, вы сможете использовать полученные ими уроки, используя их пособие, для обучения более продвинутым финансовым принципам.
Вам тоже может понравиться
- Подкаст: Денежные сценарии, мешающие вам вернуться в жизнь
- Как миллениалы могут преодолеть 6 крупнейших финансовых проблем
- Подкаст: Построение финансовой независимости за пределами фондового рынка
- Подкаст: Как сделать ребенка денежным гением