Обнуление остатка студенческого кредита может, по-видимому, занять всю жизнь, и не все заемщики увидят, что их сроки или расходы будут сокращены исполнительными мерами президента Барака Обамы по облегчению студенческого долга.
Президент подписал указ в понедельник о расширении права на получение планов погашения на основе дохода. Согласно действующему федеральному закону, многие заемщики могут ограничить платежи по своим федеральным займам на уровне 10 процентов от своего ежемесячного дохода, при этом любой оставшийся долг списывается через 20 лет погашения. Этот приказ расширит эту программу в декабре 2015 года, включив в нее заемщиков, чьи кредиты были выданы до октября 2007 года, и тех, кто прекратил брать кредиты к октябрю 2011 года.
По оценкам администрации, расширение поможет более чем 5 миллионам заемщиков через программу Pay As You Earn, доступную с 2012 года для избранных заемщиков. В настоящее время ожидается, что еще 1,2 миллиона заемщиков будут соответствовать критериям программы погашения на основе дохода Закона о примирении в области здравоохранения и образования, которая вступит в силу для новых кредитов с 1 июля. 000, по его словам, в этой программе их ежемесячные платежи будут снижены на 110 долларов.
Большинство выпускников должны гораздо больше. Выпускники 2012 года закончили обучение со средним остатком кредита в размере 29 400 долларов США, согласно Проекту долга по студенческой ссуде.
«Я уверен, что это принесет долгожданное облегчение», - сказал Джозеф Херли, сертифицированный бухгалтер и исполнительный директор Savingforcollege.com. «Конечно, выпускники, которые идут на низкооплачиваемую работу, государственную службу - они все еще борются с этим долгом».
Ставки по студенческим кредитам продолжают расти; В прошлом году Министерство образования объявило, что процент недавних выпускников, которые выплатили долг, а затем объявили дефолт в течение двух лет, составил 10 процентов в 2010 году по сравнению с 9,1 процента в 2009 году. Это самый высокий показатель с 1995 года.
Расширение также обеспечивает некоторое упрощение для заемщиков, которые в настоящее время могут претендовать на один из четырех различных вариантов погашения в зависимости от дохода, в зависимости от характера и сроков их кредитов.«Очевидно, что больше заемщиков должны знать о своих возможностях», - сказала Лорен Эшер, президент Института доступа к колледжам и успеха. В некоторых программах предусмотрены ограничения в размере 15 или 20 процентов дискреционного дохода с прощением через 25 лет, что менее щедро, чем то, что было бы предложено исполнительным постановлением президента.
Но программа не всем пойдет на пользу. Квалификации также имеют тенденцию сосредотачиваться на заемщиках с дисбалансом между тем, что они зарабатывают, и тем, что они должны, сказал Марк Кантровиц, издатель Edvisors Network. «Если ваш общий долг превышает ваш доход, вы, вероятно, выиграете», - сказал он. «Если ваш долг соответствует вашему доходу, вы, вероятно, этого не сделаете».
Чтобы претендовать на участие в программе, заемщики должны иметь «частичные финансовые трудности», что означает, что их доход дает им право на платеж, который будет меньше, чем требуется в соответствии со стандартным 10-летним планом погашения. Выплаты на основе дохода основаны на вашем дискреционном доходе, определяемом как сумма скорректированного валового дохода, превышающая 150 процентов прожиточного минимума. По оценкам Белого дома, в настоящее время это составляет около 16 500 долларов на одного налогоплательщика.
Вторая большая лазейка: Частные кредиты не покрываются. По данным Проекта студенческой задолженности, почти 1,4 миллиона старшекурсников - 6 процентов - взяли частный кредит в 2011-2012 учебном году. Это меньше, чем 14 процентов студентов, которые брали частные кредиты в 2007-2008 годах.
Даже те заемщики, которые имеют право на участие в программе, могут обнаружить, что в целом это приводит к увеличению счетов. Планы погашения на основе дохода сокращают ежемесячный платеж, но также распределяют платежи на более длительный период времени, добавляя процентные ставки и увеличивая общую сумму, которая должна быть погашена, говорит Элеонора Блейни, сертифицированный специалист по финансовому планированию и защитник интересов потребителей CFP Board..
«Если люди используют эту программу как способ отправить свой долг в будущее, им не понравится то, что они встретят в будущем», - сказала она. Заемщики могут обнаружить, что все еще выплачивают кредиты, жонглируя ипотекой, откладывая на пенсию и планируя отправить своих детей в колледж.
Более высокая общая сумма, подлежащая погашению, также означает больший остаток средств, когда, наконец, придет время для прощения кредитов. «IRS рассматривает списание долга как доход», - сказал Кантровиц. По его словам, заемщики могут столкнуться с огромными налоговыми счетами, особенно если сумма их долга настолько высока, а ежемесячные платежи настолько низки, что они должны почти столько же, сколько и изначально. (Исключение: работники государственных служб, чьи кредиты прощаются через 10 лет, не облагаются налогом на транзакцию.)