В прошлом месяце мы обосновали, почему миллениалы могут стать следующим величайшим поколением личных финансов. Согласно теории поколенческого цикла Штрауса-Хау, представители поколения Y параллельны и имеют общие черты с молодыми людьми, достигшими совершеннолетия во время Великой депрессии. Хотя сегодняшние экономические проблемы не так серьезны, как те, с которыми пришлось столкнуться восемьдесят лет назад, они по-прежнему огромны, и необходимость терпеть эти проблемы, похоже, побуждает миллениалов перенимать те благоразумные и бережливые привычки, которые когда-то демонстрировали их бабушки и дедушки. Такие привычки, несомненно, помогут им пережить экономические трудности нашего времени и подготовят их к эпохе процветания, если/когда она вернется в полную силу.
Хотя эти зарождающиеся тенденции обнадеживают, их все еще необходимо развивать и укреплять. Худшая часть рецессии 2008 года, возможно, уже позади, но будущее остается неопределенным, экономика по-прежнему слаба, и многие миллениалы все еще испытывают финансовые трудности, как с точки зрения необработанных доходов, так и просто с знанием того, как защищать, управлять и расти. их финансы. Они изо всех сил пытаются удержаться на плаву.
Экономическая «Большая проблема», с которой мы сталкиваемся, может быть либо оправданием безнадежности, апатии и отступления, либо возможностью оказаться на высоте, найти лучший путь и двигаться зигзагом, когда мир колеблется. - расставить препятствие на пути.
Для тех, кто хотел бы пройти второй курс, сегодня мы вернемся к финансовым проблемам, с которыми сталкиваются миллениалы, на этот раз предлагая практические советы и стратегии о том, как можно преодолеть эти проблемы. Делая эти контрмеры, преодолевая препятствия на экономическом ландшафте, миллениалы могут стать более финансово подкованными, расторопными и проворными - точно так же, как их бабушки и дедушки до них.
Вызов №1: Миллениалы финансово неграмотны
По данным опроса PwC, только 24% представителей поколения Y демонстрируют базовую финансовую грамотность в отношении таких вещей, как работа ипотеки и фондового рынка.
В опросе миллениалов, уже откладывающих деньги на пенсию, треть заявила, что они «не уверены», какая часть их денег вложена в акции, а не в паевые инвестиционные фонды.
Даже владельцы бизнеса поколения Y часто не так уверены в своей финансовой хватке; почти половина считают себя лишь «отчасти» знающими и успешными в управлении финансами своего бизнеса.
Незнание основ денежных вопросов может в долгосрочной перспективе навредить личным финансовым перспективам миллениалов, а также их предпринимательским мечтам. Невозможно бороться с проблемой, которую не понимаешь.
Контрход А: Получите автодидактическое образование в области личных финансов
Исследования показывают, что миллениалы считают личные финансы важным предметом для изучения: 79% считают, что этому «должны преподавать в средних школах», 73% говорят, что этому должны преподавать в колледжах, а 70% считают, что этому должны преподавать родители..»
К сожалению, большинство молодых людей, вероятно, не получили желаемого образования ни из одного из этих источников.
Но учиться никогда не поздно, а благодаря всей бесплатной информации в Интернете еще никогда не было так легко заняться полным самообразованием в области личных финансов.
Ниже приведены несколько моих любимых сайтов о личных финансах. Они охватывают весь спектр блогов: от блогов, посвященных бережливости, до блогов, рассказывающих о мельчайших подробностях инвестирования.
- Финансовый самурай
- Я научу тебя быть богатым
- Мудрый Хлеб
- Мистер. Money Mustache (также посмотрите мой подкаст с мистером ММ)
- Комментарий к потребительству
- Форум Боглхедов
- Блог LearnVest
- Блог Mint.com
- Два цента (от LifeHacker)
- Coursera (хотя Coursera и не является блогом, но предлагает несколько курсов по личным финансам)
В дополнение к этим сайтам, вот лучшие книги по личным финансам, которые я рекомендую прочитать:
- Total Money Makeover, Дэйв Рэмси. Отличная книга о тактике погашения долга.
- Я научу тебя быть богатым Рамит Сетхи. Полный тактик, позволяющих поставить ваши личные финансы на автопилот.
- Руководство Bogleheads по инвестированию. Лучшая книга, которую я когда-либо встречал, которая объясняет все тонкости инвестирования.
- Начните финансовую жизнь: личные финансы в двадцать и тридцать лет, Бет Коблинер. Это книга, к которой я обращаюсь снова и снова. Он охватывает все: от того, как работают кредитные карты, до страхования и инвестирования.
- Ваши деньги или ваша жизнь Вики Робин и Джо Домингес. Тактика достижения финансовой независимости за счет меньшего расходования и экономии.
- Family Inc. Дугласа П. Маккормика. Отлично справляется с представлением концепций личных финансов в общей картине. (Также посмотрите мой подкаст с Дугласом.)
- Обнаженная экономика: разоблачение мрачной науки Чарльза Уилана. Ясный, краткий и увлекательный обзор макроэкономических концепций, влияющих на ваши микроэкономические решения.
Контрход B: Вызвать подкрепление
То же исследование PwC, упомянутое выше, показало, что только 12% миллениалов обращались за профессиональной помощью по управлению долгом и только 27% обращались за профессиональным советом по вопросам сбережений и выхода на пенсию. Вам не нужно вести финансовую битву в одиночку. Если вы оказались в затруднительном положении из-за долгов, подумайте о том, чтобы обратиться за кредитной консультацией. Некоммерческий Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) может помочь вам связаться с аккредитованным кредитным консультантом.
Если вы справляетесь со своими долгами, но вам нужна помощь в вопросах сбережений и выхода на пенсию, найдите консультанта по личным финансам, работающего только за плату. Консультант, работающий только за вознаграждение, взимает с клиента плату за свои услуги напрямую, вместо того, чтобы полагаться на комиссионные, получаемые от продажи клиентам определенных инвестиционных фондов или страховых полисов. Информацию о том, как найти консультанта по личным финансам, работающего только за плату, можно найти на сайте National Assoc. личных финансовых консультантов.
Вызов №2: Миллениалы финансово нестабильны
Согласно опросу Washington Post, 63% миллениалов столкнутся с трудностями при покрытии неожиданных расходов в 500 долларов. В опросе, проведенном PwC, почти 30% респондентов-миллениалов сообщили, что они регулярно превышают свои текущие счета. Из-за этого все больше молодых людей прибегают к кредитам до зарплаты, чтобы выжить, и этот способ может в конечном итоге еще больше загнать их в яму.
Когда вы не готовы к непредвиденным расходам, вы финансово уязвимы.
Вместо этого вы хотите стать финансово антихрупким.
Контрход: отложите не менее 1000 долларов в резервный фонд
Первый шаг к финансовой антихрупкости - создание чрезвычайного фонда в размере 1000 долларов.
Если у вас мало денег, эта цель может показаться недостижимой, но, проявив немного решимости, вы сможете достичь ее за удивительно короткое время.
Когда мы с Кейт впервые поженились, мы оба учились в колледже, работали на работах с минимальной заработной платой и были по уши в студенческих долгах. Идея накопить 1000 долларов казалась невозможной. Но, сократив некоторые расходы и продав кучу дерьма на Amazon и eBay, я смог положить на сберегательный счет 1000 долларов менее чем за месяц. Вместо того, чтобы полагаться на кредитные карты для оплаты неожиданного ремонта автомобиля, который произошел вскоре после этого, мы смогли использовать наш резервный фонд.
Как только вы накопите 1000 долларов США и погасите все долги по кредитным картам с высокими процентами (которых у большинства миллениалов вообще нет) и студенческие кредиты, вы можете поставить цель создания фонда для покрытия 3-6 месяцев необходимых расходов на проживание. Будет здорово получить эту антихрупкую подушку безопасности.
Для получения дополнительной информации прочитайте нашу статью о том, как создать резервный фонд.
Вызов №3: Миллениалы обременены долгами по студенческим кредитам
Поскольку стоимость обучения в колледже резко выросла за последние два десятилетия, миллениалы вступают во взрослую жизнь с большей задолженностью по студенческим кредитам, чем у любого поколения до них - в среднем на 35 000 долларов. Это число может увеличиться в несколько раз, если они пойдут в частную школу или поступят в аспирантуру.
Задолженность по студенческим кредитам не только подрывает банковские счета миллениалов, но и мешает им использовать возможности и двигаться вперед по жизни. Снова и снова они сообщают, что долги - это то, что удерживает их от достижения таких целей, как женитьба, покупка дома или открытие бизнеса.
Контрход А: агрессивно расставить приоритеты и погасить студенческий долг
Устранение камня преткновения ваших студенческих кредитов сделает вас гораздо более гибкими в финансовом отношении, поэтому сделайте их устранение главным финансовым приоритетом, к которому вы активно стремитесь.
Если у вас есть частные переменные кредиты, сначала погасите их. Конечно, процентная ставка по ним может быть ниже, чем по студенческим кредитам, поддерживаемым федеральным правительством, но если ФРС решит повысить процентные ставки в будущем, ставка по этим переменным кредитам может вырасти на 5-6%, говорит Марк Кантровитц, издатель FinAid..org. Это может сделать ваши платежи по этим кредитам неуправляемыми. Лучше расплатиться с ними сейчас.
Для ваших студенческих кредитов, поддерживаемых федеральным правительством, у вас есть восемь планов погашения на выбор. Большинство молодых людей совершают ошибку, выбирая план с наименьшим ежемесячным платежом. Это приведет к тому, что вы будете платить больше по процентам в течение срока действия кредита. Вместо этого платите как можно больше по студенческим кредитам. Найдите способы сэкономить и заработать больше денег (см. ниже) и вложите все их в студенческие кредиты. Краткосрочные жертвы принесут долгосрочные выгоды.
Дополнительные советы по погашению студенческих кредитов можно найти в нашем руководстве.
Контрход Б: Пропустить колледж
Несмотря на высокую цену, высшее образование по-прежнему значительно повышает потенциальный заработок на протяжении всей жизни. Но это определенно не для всех. Если вы один из самых молодых миллениалов, которые еще учатся в старшей школе, вы должны рассмотреть множество альтернатив получению 4-летнего образования, включая карьеру в сфере торговли.
Если вы решили поступить в колледж и для этого вам нужно брать кредиты, по крайней мере, не будьте частью большинства ваших сверстников, которые не утруждают себя подсчетом суммы погашения их кредита после выпуска. И возьмите наименьшую сумму кредита, какую только сможете, учась на сожалениях почти половины выпускников, которые теперь понимают, что могли бы занять в среднем на 11 597 долларов меньше и при этом платить за свое образование.
Вызов №4: Зарплаты миллениалов стагнируют
Исследования показывают, что миллениалы зарабатывают на 20% меньше, чем бэби-бумеры того же возраста. Кроме того, перспективы на ближайшее будущее не очень хорошие; Мало того, что люди, пережившие рецессию, зарабатывают на своей первой работе меньше денег, чем те, кто выходит на рынок труда во время бума, они зарабатывают в 2 раза меньше. На 5-9% меньше каждый год в течение двух десятилетий.
Контрход А: заранее договаривайтесь о повышении зарплаты и/или ищите лучшую работу
Одна из причин, по которой люди, поступившие на работу во время экономического спада, так долго зарабатывают меньше, заключается в том, что опыт достижения совершеннолетия во время рецессии, как правило, заставляет их избегать риска. Когда такие люди получают работу, они больше беспокоятся о том, чтобы удержаться на ней и сохранить получаемый доход, каким бы скудным он ни был. Это снижает вероятность того, что они будут искать возможности с более высокой оплатой или рискнут раскачать лодку, попросив своего босса о повышении, даже после восстановления экономики.
К счастью, обстоятельства не являются судьбой, и это мышление дефицита, а также его последствия, снижающие доходы, можно преодолеть, активно выбрав агрессивное отношение к поиску наилучшей возможной должности и получению той зарплаты, которую вы получаете. ценность. Исследователи предполагают, что штрафы за начало работы в период рецессии можно устранить, договорившись о повышении заработной платы, как только ситуация улучшится в экономическом плане, или путем смены места работы.
Поэтому, если вы хотите преуспеть в финансовом отношении, вам нужно начать играть, чтобы выиграть, а не играть, чтобы не проиграть. Начните придумывать, как просить и вести переговоры о повышении заработной платы. Одно повышение может увеличить вашу зарплату на тысячи долларов. При правильном инвестировании это единовременное повышение заработной платы может привести к экономии сотен тысяч долларов за вашу трудовую жизнь. Однако так мало людей просят о повышении зарплаты! И главная причина - страх.
Лучшее руководство, которое я когда-либо встречал, как преодолеть это беспокойство и получить столько, сколько вы стоите, принадлежит Рамиту Сетхи из «Я научу вас быть богатым». В своем «Полном руководстве по просьбе о повышении» он излагает основу, которую вам необходимо сделать, прежде чем просить о повышении, и предлагает конкретные сценарии, которым вы должны следовать при рассмотрении вашего дела. Кроме того, посмотрите мой подкаст с Фрэнсис Коул Джонс, чтобы узнать больше полезных советов о том, как получить повышение.
Если не получается добиться повышения зарплаты, то нужно начать активно искать новую работу. Не бойтесь оставить работу, с которой вам комфортно, ради чего-то, что будет приносить больше денег и/или будет лучше соответствовать вашим карьерным желаниям и целям. Опять же, у Рамита есть отличный (и бесплатный!) трехнедельный электронный курс по поиску и получению хорошо оплачиваемой работы. Еще одна книга, содержащая достоверную информацию о том, как получить работу, на которой вам платят столько, сколько вы стоите, - это книга Криса Гийбо «Рожденный для этого».
Контрход Б: Будь бережливым, как дедушка
Есть два основных способа увеличить свой доход: увеличить зарплату или сократить расходы.
Хотя вы не имеете 100% контроля над тем, сколько вам платят, вы полностью отвечаете за то, сколько денег вы сэкономите.
Миллениалы уже стали меньше интересоваться традиционными символами статуса, такими как автомобили или фирменные бренды, и стали более экономными в своих решениях о покупке. Примите эту зарождающуюся тенденцию к бережливости старой школы, полностью приняв девиз ваших бабушек и дедушек из величайшего поколения: «Используй, изнашивай, обходись или обходись без!»
Бережливость - это еще один способ стать финансово антихрупким; это применение на практике метода via negativa: сложение через вычитание. Когда вы тратите меньше денег, вы не только пропускаете первоначальные затраты, но и устраняете недостатки (например, выплаты процентов, расходы на техническое обслуживание и т. д.), одновременно увеличивая потенциал роста (погашение долга, увеличение личного капитала для открытия бизнеса, покупки дома, или финансирование пенсионных накоплений).
Более 80 идей о том, как складывать, вычитая и быть более бережливыми, можно найти в этой статье. Проявите творческий подход, и я уверен, вы сможете найти еще 800.
Вызов №5: Рост арендной платы съедает огромную часть доходов миллениалов
Из-за растущего спроса арендная плата растет по всей стране, особенно на побережье и в таких привлекательных городах, как Денвер и Нэшвилл. В то же время доходы стагнируют, поэтому арендная плата съедает все большую и большую часть зарплат людей. Экономисты считают домохозяйство «обремененным расходами», если арендная плата составляет 30% или более от его дохода. По этому показателю количество арендаторов в возрасте 25-34 лет, «обремененных расходами», выросло на 6% в период с 2003 по 2013 год.
Поскольку арендная плата поглощает значительную часть их зарплат, у миллениалов остается меньше денег, чтобы тратить их на такие вещи, как выход на пенсию, резервный фонд, студенческие кредиты и будущие выплаты по ипотеке.
Контрход А: Жить с родителями (без стыда)
Один из наиболее эффективных способов сложения путем вычитания - это исключить стоимость аренды, переехав к маме и папе. Несмотря на то, что в настоящее время этим занимается больше молодых людей, чем когда-либо за почти восемьдесят лет, эта договоренность по-прежнему вызывает удивительное количество стыда и виляния пальцами по поводу «неспособности запуска» миллениалов.
Не обращайте внимания на эту галерею арахиса, которая в основном состоит из пожилых людей, которые достигли совершеннолетия в то время, когда арендная плата была низкой, а образование в колледже стоило копейки. Скептикам отметим, что число молодых людей, живущих дома, было еще выше в 1940-х годах - вы знаете, когда эти «ленивые», «имеющие право» люди из величайшего поколения баловались Ма и Папой.
Нет ничего постыдного в том, чтобы жить с мамой и папой во взрослом возрасте, если это краткосрочная договоренность, позволяющая повысить вашу финансовую независимость в долгосрочной перспективе. Так что перестаньте заниматься самобичеванием, примите экономическую необходимость ситуации и извлеките из нее максимум пользы.
Вместо того, чтобы тратить деньги, которые вы экономите от жизни с родителями, на обеспечение комфортного образа жизни, включающего вечеринки, просмотр видеоигр и путешествия, используйте эти деньги, чтобы обеспечить себя финансово. Направьте свои сбережения на погашение студенческих кредитов и отложите достаточно денег, чтобы получить собственное жилье. Чтобы жизнь с родителями была краткосрочным планом, установите финансовые цели, которых вы хотите достичь, живя под их крышей, и установите целевой срок для их достижения. Цель состоит в том, чтобы обменять меньшую автономию в краткосрочной перспективе на большую автономию в долгосрочной перспективе.
Контрход Б: Переехать в более дешевую часть страны
Средняя арендная плата за квартиру с одной спальней в Сан-Франциско составляет 3600 долларов. В Уичито, штат Канзас, она составляет 470 долларов.
Конечно, район Залива имеет гораздо больше преимуществ, чем Уичито (хотя некоторые ярые поклонники Уичито могут с этим не согласиться). Но вы должны спросить себя, стоит ли то, что они делают, сокращения дохода на 37 000 долларов в год.
Для некоторых людей ответ будет утвердительным. Другим, даже если они откажутся, им все равно придется жить в дорогом городе, таком как Сан-Франциско, потому что именно там находится их желаемая работа.
Но для тех, у кого карьера имеет большую географическую гибкость и кто верит в то, что можно научиться любить любое место, где живете, переезд в место с более низкой стоимостью жизни может привести к огромному увеличению доходов. Если у вас есть дети и если это место является вашим старым родным городом, переезд также может принести значительную выгоду, которую вы получите от того, что ваши родители (то есть бабушки и дедушки ваших детей) находятся поблизости.
Вызов №6: Все меньше и меньше миллениалов становятся предпринимателями, работающими полный рабочий день
Существует культурный миф о том, что миллениалы, обожженные жесткими условиями на рынке труда во время рецессии, решили отказаться от оплачиваемой работы и стать предпринимательскими хозяевами своей судьбы. Судя по популярному повествованию в СМИ, представители поколения Y массово создали бизнес и стали королями стартапов.
В этом повествовании есть только одна проблема: оно совершенно неверно.
Число молодых предпринимателей за последние два десятилетия фактически сократилось.
Согласно недавнему исследованию, «процентная доля новых предпринимателей, состоящих из людей в возрасте от 20 до 34 лет, упала с 34,8% в 1996 году до 22,7% в 2013 году». Как отмечают авторы исследования: «Молодежь, которая раньше составляла самую большую возрастную группу, участвовавшую в новых компаниях в 1996 году, теперь входит в число самой маленькой демографической группы».
Предпринимательство среди миллениалов снизилось отчасти потому, что тяжелое бремя их долгов по студенческим кредитам затруднило финансирование их бизнес-идей. Тот факт, что, как уже упоминалось выше, достижение совершеннолетия во время рецессии заставило их избегать риска, вероятно, также играет свою роль.
Контрход: станьте побочным предпринимателем
Если вы мечтаете стать предпринимателем, работающим полный рабочий день, то не позволяйте таким препятствиям встать на вашем пути. Список ныне огромных, но все еще процветающих компаний, которые начали свою деятельность еще во времена Великой депрессии, на удивление длинный и включает в себя такие компании, как United Airlines, GEICO, Duracell, Rubbermaid, Tyson Foods, продуктовые магазины Publix и журнал Esquire. Другие компании, такие как Ford и Heinz, которые уже существовали, когда произошла Великая депрессия, агрессивно расширялись, а не отступали, и пожинали плоды после улучшения экономики. Вы тоже можете воплотить в жизнь свою собственную предпринимательскую идею в это трудное время; вам просто придется сначала активно погасить студенческие кредиты и/или искать финансирование у инвесторов-ангелов или краудфандинговых сайтов, таких как Kickstarter, а не у традиционных банков.
Но если вам очень трудно начать собственный бизнес или даже если у вас нет желания это делать, то я настоятельно рекомендую вам перестать думать о предпринимательстве как о начинании по принципу «все или ничего»..
Одна из моих любимых книг, которые я прочитал в прошлом году, - «10% предприниматель» Патрика Макгинниса. Вместо того, чтобы бросать повседневную работу и заниматься новым бизнесом, Патрик рекомендует сохранять график работы с 9 до 5 и просто инвестировать всего 10% своих денег, времени и таланта в различные предпринимательские предприятия. Поступая так, вы сохраняете безопасность, связанную с регулярным получением зарплаты, и одновременно увеличиваете общий доход за счет дохода от подработки. Ваша подработка может со временем перерасти в нечто постоянное или просто стать для вас постоянным источником дополнительных денег. Посмотрите мое подкаст-интервью с Патриком, чтобы получить более подробные советы и рекомендации.
Как стать предпринимателем, работающим неполный рабочий день? У нас есть 37 идей для подработки. Используйте доход, который вы получаете от подработки, для погашения долга и создания капитала для других ваших финансовых целей, таких как выход на пенсию и приобретение жилья.
С каким бы финансовым препятствием вы ни столкнулись, есть способ обойти его, и, приложив немного усилий и жертв, вы сможете стать сильнее на другой стороне.