Поскольку в нашем архиве теперь более 3500 статей, мы решили переиздавать классическую статью каждую пятницу, чтобы помочь нашим новым читателям открыть для себя одни из лучших, вечнозеленых жемчужин прошлого. Эта статья была первоначально опубликована в мае 2015 года.
Когда вам за двадцать, вы, возможно, не слишком много думаете о том, чтобы навести порядок в своем финансовом доме. Такая цель может показаться тем, над чем вы сможете работать, когда успокоитесь и начнете свою «настоящую жизнь». В конце концов, может показаться, что у вас не так много активов, которыми нужно управлять; Возможно, вы только что закончили колледж, все еще в долгах и не зарабатываете много денег на своей первой работе. Но даже в этом случае есть шаги, которые вы можете начать предпринимать уже сейчас, и которые заложат хорошую основу для создания богатства и безопасности, когда вы станете старше.
Каждый человек индивидуален, поэтому, естественно, у каждого будут разные финансовые цели. Но если вы чувствуете себя сбитым с толку и подавленным из-за денег, иногда полезно ознакомиться с рекомендациями по достижению вех в определенные моменты вашей жизни. Затем вы можете принять эти общие предложения и усовершенствовать их, чтобы они соответствовали вашим личным обстоятельствам. Имея это в виду, вот 11 финансовых целей, к которым стоит стремиться в двадцатилетнем возрасте:
1. Начните изучать личные финансы
Одна из странностей современности заключается в том, что, хотя деньги играют огромную роль в нашей жизни, большинство из нас не посещают в школе никаких формальных уроков по личным финансам. Родители также часто не обсуждают со своими детьми тонкости управления деньгами. Это прискорбно, потому что знание - это действительно сила.
Когда я учился на юридическом факультете, я завел блог под названием «Экономный студент-юрист». Я хотел поделиться с другими студентами-юристами советами о том, как сэкономить деньги, получая степень доктора права. Однако в то время я сам мало что знал о личных финансах! Поэтому я перешел в режим самообучения и начал изучать деньги, экономию и так далее. Этот курс самообучения действительно обогатил мою жизнь.
Вам не обязательно заводить блог, чтобы стать опытным управляющим деньгами. Никогда не поздно начать изучать мир личных финансов, и это так же просто, как прочитать огромное количество бесплатного контента в Интернете по этой теме. Вот некоторые из сайтов, которые я нашел бесценными во время моего собственного финансового образования (а также несколько сайтов, которые начались после того, как я повесил шляпу FLS):
- Богатейте медленно
- Простой доллар
- Я научу тебя быть богатым
- Мудрый Хлеб
- Мистер. Денежные Усы
- Комментарий к потребительству
- Блог Mint.com
- Финансовый самурай
- Два цента (от LifeHacker)
- Coursera (хотя Coursera и не является блогом, но предлагает несколько курсов по личным финансам)
Помимо чтения сайтов о личных финансах, я прочитал практически все книги о личных финансах в библиотечной системе округа Талса. Здесь вы можете найти список книг, которые мне показались наиболее полезными. Вы обнаружите, что в этих книгах и книгах по личным финансам в целом часто говорится об одном и том же, но чтение нескольких источников с немного разными углами и точками зрения помогает укоренить в вашем мозгу фундаментальные принципы личных финансов.
2. Создать бюджет
Есть момент из студенческих лет, который я отчетливо помню. Прошло всего несколько месяцев после того, как я впервые остался полностью один. Я просматривал стопку счетов, которые мне нужно было оплатить, и внезапно почувствовал себя разбитым. Работая официантом, я зарабатывал ровно столько, чтобы покрыть свои расходы. Мне казалось, что я никогда не смогу добиться финансового успеха при том, как идут дела.
Всякий раз, когда я по какой-либо причине опускаюсь вот так, вместо того, чтобы валяться, я предпочитаю предпринять какие-то действия. Поэтому я достал бумагу и набросал для себя приблизительный бюджет. Имея возможность увидеть свою финансовую жизнь с высоты птичьего полета, я почувствовал больше контроля над своими финансами. Я видел, что трачу деньги на вещи, которые мне не нужны, например, на кабельное телевидение, и понял, что, вероятно, смогу сократить расходы на еду, готовя еду дома. Я начал чувствовать больше надежды на свою ситуацию после того, как закончил свой бюджет.
После этого опыта я продолжил практику ведения бюджета, и это сослужило мне хорошую службу. Составление бюджета позволяет вам принимать обоснованные и целенаправленные решения о том, как распределить деньги наилучшим образом для достижения ваших целей.
Если вы еще этого не сделали, поставьте себе цель на этой неделе выделить час и составить для себя бюджет.
Для получения дополнительной информации прочтите нашу статью о том, как составить бюджет, и/или послушайте мой подкаст с Джесси Мечамом на эту тему:
3. Изучите варианты медицинского страхования
Хотя число молодых людей, имеющих медицинскую страховку, увеличивается благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании, у них по-прежнему меньше шансов быть охваченными этой страховкой, чем у других демографических групп. Многие молодые люди отказываются от страховки, потому что считают, что дешевле заплатить штраф дяде Сэму, чем платить ежемесячный взнос за услугу, которой они, скорее всего, никогда не воспользуются. (За этим следует следить; наказание редко исполняется, и, скорее всего, оно будет полностью отменено Верховным судом. В конце 2020 года ситуация развивается, так что сделайте домашнее задание.)
Хотя я понимаю такое самоуверенное отношение, всегда лучше перестраховаться, чем потом сожалеть. Как человек, работавший в судах по делам о банкротстве, я своими глазами видел, какой финансовый ущерб могут нанести непредвиденные медицинские расходы. Большинство людей, подавших заявление о банкротстве, оказались там, потому что не смогли оплатить непредвиденные медицинские счета.
Не рискуйте. Просто возьми чертову медицинскую страховку. Если у вас есть работа, которая предлагает медицинскую страховку, изучите варианты вашей компании. Если у вас нет работы, которая предлагает медицинскую страховку, найдите доступный план на страховой бирже вашего штата.
Если вы здоровы, вы можете сэкономить немного денег на медицинском страховании, выбрав план с высокой франшизой и открыв сберегательный счет здоровья (HSA). Вы будете платить меньший ежемесячный взнос, а деньги, которые вы откладываете в HSA, не подлежат налогообложению.
Для получения дополнительной информации см. нашу статью о медицинском страховании для молодых людей.
4. Создайте Чрезвычайный фонд
Дерьмо случается! Вместо того, чтобы брать на себя дополнительные долги для оплаты неожиданного ремонта автомобиля, используйте деньги из своего резервного фонда. Эта дополнительная денежная подушка может во многом помочь вам в достижении ваших долгосрочных финансовых целей. Когда мы с Кейт были молодоженами, мы всегда держали на сберегательном счете не менее 1000 долларов. Несколько раз нам приходилось заниматься ремонтом автомобилей и тому подобным, но поскольку у нас были деньги, мы никогда не чувствовали нехватки в деньгах, хотя в то время мы зарабатывали немного.
Поставьте себе цель отложить 1000 долларов для создания резервного фонда. Я использую CapitalOne 360 для нашей семьи. После того, как вы погасите потребительский долг под высокие проценты (см. ниже), вы можете поставить перед собой цель создать фонд для покрытия 3-6 месяцев основных расходов на жизнь.
Для получения дополнительной информации прочитайте нашу статью о том, как создать резервный фонд.
5. Устранить задолженность по кредитной карте
Одна из лучших инвестиций, которые вы можете сделать в своей молодой финансовой жизни, - это погасить задолженность по кредитной карте под высокие проценты. Поскольку средняя процентная ставка колеблется около 13%, покупки по кредитной карте могут стать очень дорогими и очень быстрыми. Как отмечает автор личных финансов Бет Коблинер в своей книге «Получите финансовую жизнь», когда вы оплачиваете счет по кредитной карте с процентной ставкой 14%, «вы фактически платите себе 14%, гарантированно и без налогов». Это потрясающий возврат инвестиций!
Поставьте себе цель как можно скорее погасить свои кредитные карты. Для этого существует несколько подходов, о которых вы можете прочитать здесь. Как только вы их выплатите, подумайте о том, чтобы избавиться от них. Я знаю, что есть множество аргументов в пользу того, чтобы держать при себе кредитную карту: она отлично подходит в чрезвычайных ситуациях, вы можете получать вознаграждения, наличные и т. д. Я не отрицаю, что при правильном использовании кредитная карта может стать чрезвычайно полезным инструментом. Оно настолько перегружено возможными подводными камнями (случайная просрочка платежа, повышение ставок и т. д.), что недостатки часто перевешивают преимущества.
Жить можно и без кредитной карты. После того, как мы с Кейт около девяти лет назад расплатились по нашим картам, мы так и не продлили их. Мы просто платим за все наличными (в виде дебетовой карты или настоящих долларов). Я еще не пожалел об этом решении.
Для получения дополнительной информации см. нашу статью о запуске плана сокращения долга.
6. Начните отслеживать свой кредитный рейтинг
Хотя вы, возможно, и не планируете покупать дом или машину в ближайшее время, как только вы это сделаете, вам понадобится хороший кредит, чтобы взять ипотеку или автокредит. Финансовые шаги, которые вы делаете, когда вам 23 года и вы очень бедны, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, когда вам 33 года и вы подаете заявку на ипотеку. Поэтому хорошей идеей будет начать отслеживать, как банки оценивают вашу кредитоспособность, запросив бесплатный годовой кредитный отчет и проверяя ваш номер примерно раз в год.
Проверка вашего кредитного отчета хотя бы раз в год также может гарантировать, что вы поймаете незаконные кредиты, взятые на ваше имя похитителями личных данных. Чем раньше вы поймаете мошеннические кредиты, тем легче будет что-то с этим сделать.
Для получения дополнительной информации см. нашу статью о понимании кредитных рейтингов и отчетов.
7. Открыть пенсионный счет
Это почти стало утомительным клише в книгах и блогах по личным финансам, но это не делает его менее правдивым: время - ваш самый большой союзник при инвестировании. Чтобы показать вам влияние времени на ваши инвестиции, давайте рассмотрим пример из книги «Получите финансовую жизнь»:
Предположим, вы откладываете 1000 долларов в год в возрасте от 25 до 64 лет на пенсионный счет, который приносит 5% в год (исторически акции приносят около 8%, но мы будем консервативны). Всего вы вкладываете 39 000 долларов. К тому времени, когда вам исполнится 65 лет, у вас будет 126 840 долларов. Если вы не начнете откладывать деньги, пока вам не исполнится 35 лет, у вас будет только 69 760 долларов. Если бы вы начали всего десятью годами ранее, ваш общий результат увеличился бы вдвое. Да, вдвое.
Ранний выход на пенсию окупится в будущем.
Итак, после того, как вы создали этот резервный фонд и погасили долг по кредитной карте с высокими процентами, откройте пенсионный счет. Если у вас есть работа, которая предлагает план 401 (k), зарегистрируйтесь. Не знаете, за счет каких инвестиций пополнить свой счет? Используйте индексные фонды. Если ваш работодатель предлагает соответствие 401(k), внесите как минимум минимальную сумму, на которую вы имеете право получить соответствующие средства. Но чем больше, тем лучше.
Если на вашей работе нет формы 401(k) или вы работаете не по найму, откройте счет Roth IRA. Скорее всего, ваш банк предлагает такую возможность, или вы можете воспользоваться услугами онлайн-брокера, например Vanguard или Fidelity. Финансируйте его с помощью индексных фондов.
Старайтесь откладывать на пенсию как минимум 5% от вашего валового дохода. Когда вы начнете погашать долг и увеличивать свой резервный фонд, увеличьте норму своих сбережений.
Для получения дополнительной информации о пенсионных счетах прочтите наши статьи:
- 401(k)s
- IRA
- Индексные фонды
8. Планируйте погашение задолженности по студенческим кредитам
После того, как вы выплатили свой долг под высокие проценты, отложили 1000 долларов в резервный фонд и открыли пенсионный счет, следующим шагом будет разработка плана погашения оставшейся части долга. ваш долг, и для большинства людей в возрасте 20 лет этот долг будет состоять в основном из студенческих кредитов.
Задолженность за обучение в колледже, которую несут многие молодые люди, не позволяет им добиваться больших жизненных целей, таких как женитьба и покупка дома, даже когда им уже далеко за 30. Чтобы дать себе больше финансовой гибкости, чтобы родить ребенка или начать бизнес, составьте план как можно быстрее погасить долг за колледж.
Если у вас есть частные переменные кредиты, сначала погасите их. Конечно, процентная ставка по ним может быть ниже, чем по студенческим кредитам, поддерживаемым федеральным правительством, но если ФРС решит повысить процентные ставки в будущем, ставка по этим переменным кредитам может вырасти на 5-6%, говорит Марк Кантровитц, издатель FinAid. орг. Это может сделать ваши платежи по этим кредитам неуправляемыми. Лучше расплатиться с ними сейчас.
Для студенческих кредитов, поддерживаемых федеральным правительством, у вас есть семь планов погашения на выбор. Большинство молодых людей совершают ошибку, выбирая план с наименьшим ежемесячным платежом. Это приведет к тому, что вы будете платить больше по процентам в течение срока действия кредита.
Если вы одиноки или женаты и не имеете детей, будьте агрессивны в выплате студенческой задолженности; Быть холостяком - прекрасное время, чтобы научиться жить спартански и просто. Сократите свои расходы, заработайте дополнительные деньги с помощью подработок и направьте свои сбережения и доходы на максимально быстрое погашение долга.
Если вы не в состоянии быть очень агрессивным при погашении кредита, потому что у вас есть дети, или вы просто не зарабатываете достаточно денег прямо сейчас, по крайней мере постарайтесь направить 10% своего валового дохода на долг по студенческому кредиту. По мере того, как вы зарабатываете больше денег, увеличивайте сумму денег, которую вы используете для погашения своего долга.
9. Начать подработку
Помимо поиска способов сэкономить деньги в возрасте 20 лет, начните искать способы заработать больше мула. Привычка создавать несколько источников дохода не только увеличит ваше личное богатство, но и сослужит вам хорошую службу, когда вы станете старше. На современном нестабильном и конкурентном рынке труда вы не можете рассчитывать на стабильную зарплату от корпоративной работы. Не кладите все яйца в одну корзину - имейте другие источники дохода.
Простой способ увеличить свой доход - подрабатывать. Подработка - это небольшой микробизнес, которым вы можете управлять, когда не выполняете свою повседневную работу. Это может быть что-то простое, например стрижка газонов по выходным или корректура резюме. Если у вас есть навык, найдется кто-то, кто готов заплатить вам за него.
Когда я учился в колледже, я работал официантом, но у меня была подработка, когда я преподавал испанский язык. Я только что развесил листовки в здании, где проходили занятия по иностранному языку. В течение недели у меня было четыре еженедельных клиента. При цене 20 долларов в час это были дополнительные 320 долларов в месяц для меня и моей жены. Это покрыло более половины нашей арендной платы, что дало нам больше денег, которые мы могли направить на другие финансовые цели.
Для получения дополнительной информации о том, как начать подрабатывать, прочитайте несколько наших статей на эту тему.
10. Практика ведения переговоров
Если есть один навык, на развитие которого мне бы хотелось потратить больше времени в свои 20, то это ведение переговоров. Я отстой в этом. Вероятно, я оставил на столе тысячи долларов из-за того, что не умею торговаться. Это жалит.
Умея вести переговоры, вы сэкономите и заработаете больше денег в долгосрочной перспективе. Так что начните осваивать это искусство сегодня.
Вы можете договориться о цене на все: дома, автомобили, бытовую технику, счета за телефон, страховку автомобиля. Практика ведет к совершенству.
Вы также зарабатываете больше денег, договариваясь о более высокой зарплате или почасовой ставке. После нескольких часов подготовки и немного уверенности вы можете увеличить свой доход на тысячи долларов всего за несколько минут.
11. Установите долгосрочные финансовые цели
Если вы сможете достичь десяти вышеперечисленных финансовых целей, вы будете в отличном финансовом положении по сравнению с другими людьми в возрасте 20 с небольшим. Пришло время задуматься о долгосрочных финансовых целях. Это может быть накопление определенной суммы на первоначальный взнос за дом или приобретение определенного собственного капитала к 40 годам. Если вам скоро исполнится 30, вот список целей на это десятилетие, о которых стоит задуматься. Каковы бы ни были ваши цели, запишите их и начните предпринимать шаги для их достижения.